自転車、ロードバイクに乗れば、一般の道路を走ることになります。自転車だけではなく、自動車や歩行者、他にもいろいろな乗り物が行きかっています。その中で走ることは、いつ事故が起こるかわかりません。実際事故は毎日起こっています。いつ自分が被害者、加害者になるかわかりません。
事故が起こらないのが一番なのですが、もし起こってしまった場合は、人命やケガの対応が第一優先です。その次に問題になってくるのが金銭的損害です。そのために保険には入りましょうと言われます。でも、どんな保険に入ればよいかわかりません。とりあえず、自転車保険や特約で入っておけばと考えてしまいますが、実は、この事故パターンでは出ないとか、見当違いな保険に入っていたとか、トラブルや自分の精神的ダメージに加えて金銭的な損害も発生し、泣きっ面にハチになります。
まずは、どのような時に保険が必要になるか、どんな保険があるのかを考えてみたいと思います。
自転車保険て何？
今は、自転車損害賠償保険の加入の義務化という話があります。各自治体の条例などで定められつつあります。
よく自転車保険の広告を見るようになりましたが、これらに入っておけばよいのでしょうか？
確かに、これらの保険に入っておけば問題ありません。
しかし、すでにあなたが入っている保険に、同じ条件のものがあるかもしれません。
要するに、生活していて、車以外で事故を起こした時や、ケガをさせたとき、人の物を壊した時などに保険金が請求できる、個人賠償責任保険であれば、問題ありません。
内容を確認する必要がありますが、自転車で相手をケガさせてしまった場合、1億円以上の賠償額が書かれていれば、それでOKです。改めて、自転車保険に入る必要はありません。
自動車保険の特約にあったり、傷害保険や学校で入っている部活や通学でのケガの保険で、十分カバーできます。同じものに、2つも3つも入っていても、意味がありません。もったいないです。
いわゆるCMでやっている自転車保険は、この個人賠償責任保険に、自分の自転車（特に高額なロードバイク）が壊れたときに保険金が出たり、自転車が壊れて帰れなくなった時に、自転車を運んでくれる（人間は運ぶと書いていない場合がある）という付帯があるだけです。
事故のパターン
自分がロードバイクや自転車に乗っていたとして、起こりえる事故の状況を、以下に大別します。
自動車と衝突した時
こちらに過失がなければ、自転車は交通弱者になるので、おおよそ相手の自動車の責任、賠償になります。
自転車が、一時停止違反や右側を走っていたり、追突した場合は、過失割合があるので、何割か払うことになります。
損害の内容は、車や自転車（物損）、自分のけが等です。
自転車同士で衝突した時
自転車同士では、どちらが交通ルールを違反したかで過失割合が変わります。
両方走っていれば、過失ゼロにはならないでしょう。両方加害者です。
損害内容は、自転車と、人間のけがです。
歩行者と衝突した時
この場合は、歩行者が交通弱者になるので、基本自転車側が加害者になります。
歩行者が、故意に飛び出したり（証明が難しい）相当な過失があれば、割合が変わってきます。
損害内容は、自転車と、人間のけがです。
単独で物にぶつかったり、転倒（落車）したとき
自分のミスで転べば、自分が悪いことになり、自分の自転車と自分のけがなので、他人のせいには出来ません。
ガードレールや電柱にぶつかったら負けますが、止まっていた車にぶつかって凹ませたり、花壇を壊したり、物を壊したら、弁償しなければなりません。（ガードレールも壊したら、弁償です）
損害内容は、自分のけがと自分の自転車、相手の物です。
保険の種類
個人賠償責任保険
一番問題となるのは、相手をケガさせた時の補償です。
死亡や後遺症で、数千万円、1億円などの賠償の可能性があります。無保険では、非常に厳しいでしょう。
その時に支払われる保険が、個人賠償責任保険です。これだけは絶対に入っておいてください。
次に、相手の物を壊した時の物損保険です。高級車を凹ましても、数十万円かかるでしょう。トラックのタイヤをパンクさせて、仕事に行けなくなったとか言われたら、就業補償や機会損失（仕事ができなくて、もらえなかった給料分や慰謝料）の補償もしなければなりません。そんな補償にも対応しています。
傷害保険
最後は、自分のけがや自転車や装備の損害です。
自分のせいならば、自腹で払えばよいだけです。保険に入っていれば、入院や通院で、保険金が支払われます。
よく見ないと、医療保険や生命保険では、病気の時しか支払われないものもあります。
病気は、持病や遺伝、加齢などにより誰もが起こりうるため、保険料が高くなる傾向にありますが、傷害保険であれば、偶然的要素から、保険料が安めで、持病の申告なく入れるものもあります。
多めに入っておけば、ロードバイクの修理代くらい出るかもしれません。
携行品損害保険
おまけで入っておいた方が良い保険は、携行品損害保険です。
単独で落車したときなど、けがはしなくても、機材が壊れたり、ヘルメットをぶつけたりすることがあります。
そんな心が折れた時の最後の助けがこの携行品損害保険です。
これは自転車の本体、部品（ライトや車載カメラ？）等は出ませんが、自転車本体附属品以外の所持品（ヘルメット、ウエア、シューズ、グローブ、カメラなど）は保険が適用されます。（サングラス、携帯電話は出ないことが多いです）
ヘルメットやウェアは高額ですし、ぶつけて穴が開いたり、ヘルメットも強い衝撃が加われば、使用できません。自転車本体の損失も、少しは癒されるのではないでしょか。
この携行品損害保険は、特約についていることが多く、少額で入れるので、入っておいた方が良いでしょう。
スポーツサイクル車両・盗難保険
ロードバイク本体が半損、全損したときや、盗難にあった時に入っておけば保険金が出ます。
種類はあまりなく、付帯として、自転車を運んでくれたりします。（人間は置いて行かれます）
盗難など、丸々盗まれた時は、保険金が出ますが、ホイールを壊しただけだったり、サイコンやパーツを盗まれて、かけた車両価格の半分を越えない損害だった場合は、保険金は支払われないようです。
ちょっと微妙な保険ですが、盗まれるかもしれないロードバイクの数少ない保険です。
次回は、こんな時、どんな保険が使えるのかなど、もっと図解で説明したいと思います。
また、私が事故って保険金を請求した話などもまとめたいと思います。
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